#ubezpieczenie od utraty dochodu #ubezpieczenie od utraty dochodu programisty #ubezpieczenie od utraty dochodu informatyka #ubezpieczenie od utraty dochodu B2B #ubezpieczenie od utraty dochodu przedsiębiorcy #prywatne ubezpieczenie L4
Ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia wypłatę świadczenia z tytułu czasowej niezdolności do pracy, którego celem jest zrekompensowanie osobom prowadzącym działalność gospodarczą utraconych w tym okresie przychodów finansowych. Sytuacja ta dotyczy utraty dochodu zarówno w następstwie choroby jak i wypadku. Tym samym umowa ubezpieczenia od utraty dochodu uznawana jest często za najważniejsze ubezpieczenie przedsiębiorców i ubezpieczenie dla samozatrudnionych na wypadek utraty dochodu, stanowiące alternatywę dla ZUS.
Jest to przede wszystkim:
które są świadome ryzyka utraty dochodu w sytuacji, w której są pozbawione możliwości wykonywania zawodu. Jest to więc jedno z najlepszych zabezpieczeń utraty dochodu przedsiębiorcy, przy czym nic nie stoi na przeszkodzie, aby ubezpieczenie ochroniło również osoby na umowie o pracę, czyli wersji produktowej utraty dochodu etat.
Ubezpieczenie od utraty dochodu gwarantuje świadczenie:
Ubezpieczenie od utraty dochodu chroni w sytuacji okresowej niezdolności do pracy, dzięki czemu zapewnia wypłatę świadczenia przez okres do 24 miesięcy w wysokości 80% średnio miesięcznych przychodów uzyskanych w ostatnich 12 miesiącach poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia. Można więc powiedzieć, że działa jak prywatne ubezpieczenie L4.
Ubezpieczenie od utraty dochodu chroni również w zakresie dodatkowej opcji trwałej niezdolności do pracy, której zadaniem jest zrekompensowanie ryzyka utraty dochodu w sytuacji dożywotniej niezdolności do wykonywania zawodu. Wówczas zakres ubezpieczenia od utraty dochodu zapewnia świadczenie w wysokości do 10 milionów złotych, które wypłacane jest jako jednorazowe odszkodowanie.
Co istotne, ubezpieczenie od utraty dochodu zabezpiecza wypłatę z tytułu utraty możliwości wykonywania konkretnego zawodu, a nie jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Jest to szczególnie ważne dla zawodów specjalistycznych, jak np. lekarze, programiści, czy inni specjaliści IT, gdzie świadomość utraty dochodu z tytułu utraty możliwości wykonywania swojej profesji jest kluczowym elementem ochrony.
Taka formuła ubezpieczenia od utraty dochodu gwarantuje, że jest to najlepsze obecnie ubezpieczenie przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą na wypadek utraty dochodu.
Utrata pracy zazwyczaj skutkuje pogorszeniem się sytuacji finansowej, gdyż dotyczy utraty dochodu przez osobę tracącą zatrudnienie. Jednakże z ubezpieczeniowego punktu widzenia sytuacja osoby na wypadek utraty pracy wskutek uwarunkowań rynkowych (utraty stosunku pracy, zwolnienia grupowe, redukcja zatrudnienia, likwidacja miejsca pracy itp.) a osoby, która z powodów zdrowotnych stanęła w obliczu ryzyka utraty dochodu jest zupełnie inna. Z tego powodu obie polisy ubezpieczenia, chronią w innym zakresie osobę ubezpieczoną.
Ubezpieczenie od utraty pracy sprzedawane jest najczęściej w kanale bankowym jako produkt uzupełniający do umowy kredytu jaką zawiera kredytobiorca (ubezpieczony) z kredytodawcą (bankiem). Celem takiej polisy ubezpieczenia jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej na wypadek utraty pracy, a w następstwie utraty źródła dochodu uniemożliwiającego bieżącą spłatę rat kredytowych. Ubezpieczenie zapewnia wówczas pokrycie raty w części kapitałowej oraz odsetkowej w określonym przez Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) okresie, zazwyczaj od 3 do 12 miesięcy od utraty stosunku pracy. Oczywiście w przypadku tego ubezpieczenia na skutek braku wykonywania pracy zastosowanie ma odpowiednia karencja.
Ubezpieczenie od utraty dochodu przedsiębiorcy nie dotyczy sytuacji utraty źródła dochodu (ono nadal istnieje) tylko niemożności wykonywania pracy na skutek zdarzeń zdrowotnych wynikających z trwającej choroby i jej następstw oraz na skutek nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczenie zapewnia ubezpieczonemu ochronę przed skutkami ewentualnej utraty dochodu wypłacając mu co miesiąc określoną wartościowo w umowie utratę dochodu. Ogólne warunki ubezpieczenia w ramach przewidzianej ochrony ubezpieczeniowej nie przewidują w tym zakresie spłaty konkretnych zobowiązań, a wyłącznie świadczenie miesięczne wynikające z wysokości przychodów osiąganych przez zawarciem umowy ubezpieczenia.
Ubezpieczenie od utraty dochodu B2B czy ubezpieczenie dla samozatrudnionych specjalistów IT w standardowej odsłonie gwarantuje wypłatę odszkodowania od 15 dnia (wypadek) lub 22 dnia (choroba) czasowej niezdolności do pracy, a jeżeli przez cały okres poprzedzający te 15 i 22 dni ubezpieczony przebywał w szpitalu wówczas ubezpieczenie zapewnia świadczenie już od 1 dnia niezdolności. Druga dostępna opcja wypłaty utraty dochodu zapewnia świadczenie płatne zawsze od 1 dnia niezdolności do pracy, pod warunkiem, że sama niezdolność trwa nieprzerwanie co najmniej 30 dni. W obu wariantach wypłaty świadczeń polisa od utraty dochodu chroni ubezpieczonego na terytorium całego świata, 24 h na dobę.
Polisa od utraty dochodu przewiduje również możliwość wykupienia klauzul dodatkowych, obejmujących następstwa nieszczęśliwych wypadków m.in. dzienne świadczenie na wypadek pobytu w szpitalu, czy refundacja kosztów leczenia i rehabilitacji.
Ubezpieczenie dla osób z działalnością jednoosobową, ubezpieczenie dla wolnych zawodów, ubezpieczenie dla osób na B2B, czy ubezpieczenie dla osób z umowami menedżerskimi gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu utraty dochodu w terminach opisanych powyżej.
Natomiast określoną w umowie utratę dochodu dla etatowców wypłaca się zawsze po upływie 180 dni trwania czasowej niezdolności do pracy. Wynika to z innego traktowania przez ZUS osób zatrudnionych na umowie o pracę, a innego osób prowadzących działalność gospodarczą. Różnica wynika z wysokości zasiłku chorobowego wypłacanego przez ZUS w sytuacji przebywania za zwolnieniu lekarskim. W przypadku etatowców świadczenie chorobowe przez pierwsze 180 dni niezdolności do pracy wynosi 80% wynagrodzenia wynikającego z umowy o pracę, a świadczenie chorobowe dla przedsiębiorców wypłacane jest w zryczałtowanej wysokości ok. 3500 zł netto dla opłacających duży ZUS i ok. 900 zł na opłacających preferencyjne składki do ZUS (wg stanu na początek 2026 roku) niezależnie od tego, ile faktycznie generowali przychodu.
Stąd też wypłata z tytułu utraty dochodu przedsiębiorcy w wersji produktu: ubezpieczenie dla osób z działalnością jednoosobową, ubezpieczenie dla wolnych zawodów, ubezpieczenie dla osób na B2B, ubezpieczenie dla osób z umowami menedżerskimi, czyli dedykowanych osobom, gdzie świadomość utraty dochodu jest wyższa, gwarantuje, że świadczenie chorobowe wypłacane jest tak szybko, jak to możliwe.
Ubezpieczenie od utraty dochodu przewiduje ochronę już od pierwszego dnia obowiązywania polisy, co oznacza, że żadna karencja nie ma w tym przypadku zastosowania. Ubezpieczony może więc liczyć na rekompensatę ewentualnej utraty dochodu nawet jeśli ulegnie wypadkowi zaraz po zawarciu umowy.
Ubezpieczenie utraty dochodu gwarantuje wypłaty co miesiąc określonej kwoty pieniędzy. Wysokość sumy ubezpieczenia w tym przypadku wynosi zawsze maksymalnie wspomniane wcześniej 80% średnio miesięcznego przychodu z ostatnich 12 miesięcy. Ubezpieczenie utraty dochodu przedsiębiorcy zapewnia świadczenie w tej wysokości niezależnie od wersji produktu.
Cena ubezpieczenia, czyli składka miesięczna dla Klienta zależy od kilku głównych czynników, jak wiek ubezpieczonego, wysokości sumy ubezpieczenia, rodzaj wykonywanego zawodu oraz wybranego zakresu ochrony. Należy przy tym pamiętać, że określona w ofercie cena ubezpieczenia gwarantowana jest tylko na dany rok ubezpieczeniowy, gdyż polisa zawierana jest zawsze na 12 miesięcy i co roku przy odnowieniu umowy wspomniane wcześniej kryteria będą determinowały jej koszt. Przed zawarciem umowy należy również zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela zawartymi w OWU.
