Praca programisty kojarzy się z wygodą i zarobkami. Tymczasem każdy programista, jak i konsultant IT podatny jest na schorzenia, o których rzadko się mówi. Choroby zawodowe informatyków to realne problemy, które przekładają się na finanse osobiste. Jeśli jesteś przedsiębiorcą w branży IT na umowie B2B czasowa niezdolność do pracy w przypadku choroby lub wypadku może realnie pozbawić Cię możliwości zarabiania. Dlatego ubezpieczenia programisty – obok OC zawodowego – powinny obejmować również ubezpieczenie od utraty dochodu.
Zespół cieśni nadgarstka to jedno z najczęstszych schorzeń wśród osób wykonujących pracę przy komputerze. Objawia się drętwieniem palców i trudnościami w chwytaniu przedmiotów. Proces leczenia i rekonwalescencji może trwać od kilku do kilkunastu miesięcy – to czasowa niezdolność i realna utrata dochodu programisty. Choroby zawodowe informatyków jak ZCN rozwijają się podstępnie, ale ubezpieczenie od utraty dochodu chroni w takiej sytuacji, gwarantując świadczenie miesięczne wypłacane niezależnie od ZUS.
Warto mieć ubezpieczenie na wypadek kontuzji dłoni ponieważ ewentualna utrata dochodu bywa dotkliwa. Ubezpieczenie programisty z odpowiednią sumą ubezpieczenia minimalizuje to ryzyko.
Wielogodzinne siedzenie przed komputerem prowadzi do dyskopatii i zwyrodnienia kręgosłupa. Choroby zawodowe informatyków obejmują przeciążenia odcinka lędźwiowego i szyjnego – ubezpieczenie na wypadek choroby związanej z tymi dolegliwościami stanowi istotną ochronę finansową. Utrata dochodu programisty w wyniku dyskopatii kręgosłupa to coraz częstszy scenariusz, dlatego ważne aby ubezpieczenie dla specjalistów IT gwarantowało również wypłatę świadczenia w przypadku choroby kręgosłupa. Czasowa niezdolność do pracy przy dyskopatii może trwać miesiącami – prywatne ubezpieczenie chorobowe pokrywa wówczas utracone zarobki. Dodatkowo w przypadku utraty dochodu koszt rehabilitacji można pokryć w ramach klauzul dodatkowych dostępnych przy tego typu polisach.
Rynek ubezpieczeń utraty dochodu w przypadku ubezpieczeń dla specjalistów IT obejmuje zazwyczaj stany zwyrodnieniowe kręgosłupa czy stawów, bo ubezpieczyciele rozumieją, że moment utraty dochodu w tej sytuacji jest krytyczny. W działalności IT ubezpieczenie dochodu z zakresem ochrony obejmującym kręgosłup to podstawa, stąd też zapewnienie ubezpieczenia utraty dochodu dla programistów jest tak ważne.
Zespół widzenia komputerowego (CVS) dotyka od 50% do 90% osób pracujących przy ekranach – na 100 osób aż 96 miało objawy CVS w badaniach AM we Wrocławiu. Ubezpieczenie na wypadek chorób oczu jest tak samo ważne dla programistów, jak i innych specjalistów IT, dla których komputer jest codziennym narzędziem pracy. Ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia ochronę w trakcie leczenia i rekonwalescencji związanej z chorobami narządu wzroku – wypłata świadczenia następuje po udokumentowaniu niezdolności do pracy. Oczywiście polisa ubezpieczeniowa nie powinna zawierać zapisów wyłączających odpowiedzialność na wypadek utraty dochodu spowodowanej chorobami oczu. Ubezpieczenie programisty czy ubezpieczenie dla specjalistów IT powinno uwzględniać takie ryzyka.
Migrena, uznawana za przewlekłą chorobę neurologiczną, to poważny problem osób wykonujących pracę przy komputerze. Intensywne bóle głowy trwające kilka dni uniemożliwiają często wykonywanie zawodu, a czasowa niezdolność do pracy z tego powodu to zagrożenie dla dochodów specjalistów IT. Odpowiedzią na wypadek utraty dochodu spowodowanej bólem głowy może być ubezpieczenie od utraty dochodu. Należy jednak przy tym realnie ocenić szansę na wypłatę świadczenia – oferty ubezpieczenia dostępne na rynku nie wyłączają co prawda ryzyka utraty dochodów specjalistów IT spowodowanego migreną, ale jednocześnie takie prywatne ubezpieczenie chorobowe gwarantuje wypłatę świadczenia dopiero po 21 dniach trwania niezdolności wywołanej chorobą. Trudno zatem sobie wyobrazić, choć nie można tego wykluczyć w przypadku ostrego przebiegu migreny, aby programista był wyłączony ze świadczenia pracy przez tak długi okres. Podsumowując indywidualne ubezpieczenie utraty dochodu informatyka nie ogranicza odpowiedzialności ubezpieczyciela z powodu bólów głowy, jednak wybór ubezpieczenia na wypadek choroby migrenowej nie powinien być podyktowany wyłącznie tym schorzeniem.
Raport Just Join IT z 2022 roku ujawnił, że 70% pracowników polskiej branży IT odczuwa wypalenie, a co dziesiąty zmaga się z depresją. Choroby krytyczne jak depresja prowadzą często do wielomiesięcznej absencji chorobowej, a ta do utraty dochodu programisty. Niestety na rynku nie istnieje prywatne ubezpieczenie na wypadek depresji, które obejmowałoby zakresem tą chorobę zawodową. Ubezpieczenia długoterminowe jak na przykład ubezpieczenie na wypadek nowotworu lub innych chorób krytycznych, a także ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków posiadają zapisy wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela w sytuacji depresji czy wypalenia zawodowego. Z tego powodu ubezpieczenie od utraty dochodu nie może być traktowane jako ubezpieczenie na wypadek depresji.
Ubezpieczenie od utraty dochodu dla osób wykonujących pracę na B2B to jedna z najważniejszych umów ubezpieczeniowych. Zasiłek chorobowy wypłacany z ZUS nie starcza nawet na pokrycie podstawowych potrzeb, dlatego ubezpieczenie od utraty dochodu, zwane też często prywatnym ubezpieczeniem L4 jest tak istotne. Ubezpieczenie przychodu programisty to inwestycja w stabilność finansową, a nie zbędny wydatek. Co ważne, w odróżnieniu od ubezpieczeń długoterminowych indywidualne ubezpieczenie od utraty dochodu to umowa ubezpieczenia krótkoterminowego – zawiera się ją na 12 miesięczne okresy i co roku decyduje, czy chce się ją kontynuować.
Firmy oferujące ubezpieczenia dla specjalistów IT posiadają oferty ubezpieczenia dochodu, które obejmują choroby zawodowe informatyków, a także zapewniają ochronę w przypadku chorób krytycznych i urazów. Z tego powodu ubezpieczenie od utraty dochodu jest doskonałym rozwiązaniem jako:
Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie dla programistów zgodnie z warunkami ubezpieczenia obejmuje utratę przychodu zarówno z powodu choroby jak i wypadku. W przypadku utraty dochodu koszt ubezpieczenia programisty zwraca się już przy pierwszej wypłacie świadczenia. Wynika to z faktu, że ubezpieczenie programisty obejmuje utratę dochodu nawet do 80% utraconych przychodów. Z tego powodu zapewnienie ubezpieczenia utraty dochodu dla specjalistów IT pracujących na umowach B2B powinno być priorytetem.
Wybór ubezpieczenia od utraty dochodu wymaga analizy. Firm oferujących ubezpieczenia dla branży IT jest kilka, ale ich warunki ubezpieczenia dochodu się różnią. Temat ubezpieczenia warto zatem omówić z pośrednikiem ubezpieczeniowym – jemu łatwiej jest porównać dostępne oferty ubezpieczenia i zakres ochrony oraz przeprowadzić proces zawarcia umowy ubezpieczenia.
Utrata przychodu na JDG odczuwalna jest natychmiast, a prywatne ubezpieczenie chorobowe to lepsze rozwiązanie niż zasiłek z ZUS. Z tego powodu zapewnienie ubezpieczenia utraty dochodu, gdzie polisa ubezpieczeniowa chroni dochód programisty to biznesowe must have. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać co najmniej kosztom jakie co miesiąc ponosi specjalista IT – świadczenie miesięczne powinno pokrywać 65–80% utraconego przychodu. Ubezpieczenie od utraty dochodu to – obok ubezpieczenia zawodowego OC – jedno z najważniejszych umów w branży IT. Wykupienie ubezpieczenia jest banalnie proste, a w przypadku tego ubezpieczenia miesięczna składka zaczyna się o kilkudziesięciu złotych.
Na rynku dostępne są ubezpieczenia na życie, które również są wykorzystywane jako ubezpieczenie na wypadek choroby, ale nie chronią one w taki sposób jak dedykowane ubezpieczenie od utraty dochodu. W odróżnieniu od ubezpieczenia na życie, umowa ubezpieczenia od utraty dochodu zapewnia rekompensatę utraconych dochodów w IT wtedy, kiedy z powodu choroby lub nieszczęśliwego wypadku programista nie może wykonywać zawodu, a nie jakiejkolwiek pracy zarobkowej.
Ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie zawodowe OC oraz ubezpieczenie na życie to filary finansowego bezpieczeństwa każdego specjalisty IT. Zapewnienie ubezpieczenia utraty dochodu gwarantuje ciągłość działalności oraz poduszkę finansową na wypadek czasowej niezdolności do pracy. Ubezpieczenie od utraty dochodu to nie tylko ochrona dochodu, ale również ochrona przed ryzykiem utraty zdolności do spłaty zobowiązań i finansowania potrzeb rodzinnych.
Źródła:
